Primero, respira
Si alguna vez miraste un estado de cuenta de tarjeta de crédito y te sentiste confundido sobre de dónde vienen los números, eso es normal. Las matemáticas de las tarjetas de crédito no son intuitivas.
La forma en que se calcula el interés, cuándo comienza, y lo que el “pago mínimo” realmente hace—nada de esto es obvio. No estás atrasado. Esta es solo información que rara vez se explica claramente.
Lo que cubre esta guía
Esta guía trata sobre una situación específica: cuando no pagas tu factura de tarjeta de crédito completa, y en su lugar pagas menos del monto total adeudado.
Esto se llama “cargar un saldo.” Significa que algo de lo que gastaste el mes pasado permanece en la tarjeta hasta el próximo mes. Cuando eso sucede, la compañía de la tarjeta comienza a cobrarte interés sobre lo que queda.
Cómo funcionan realmente las tarjetas de crédito
Cuando usas una tarjeta de crédito para comprar algo, estás pidiendo dinero prestado a la compañía de la tarjeta. Ellos le pagan a la tienda. Tú les debes a ellos.
Al final de cada ciclo de facturación (usualmente alrededor de un mes), la compañía suma todo lo que debes y te envía un estado de cuenta. Ese estado muestra:
- El saldo total — todo lo que debes
- El pago mínimo — la cantidad más pequeña que puedes pagar para mantenerte al día
- La fecha de vencimiento — cuándo debe llegar tu pago
Aquí es donde se pone importante: si pagas el saldo completo antes de la fecha de vencimiento, no pagas interés. El préstamo fue gratis.
Si pagas menos del monto total, la porción sobrante permanece en tu cuenta. Este es el saldo que estás “cargando.” Ahora la compañía comienza a cobrar interés sobre ese saldo.
Cómo se ve realmente el interés
Digamos que tienes una tarjeta de crédito con un APR del 24% (Tasa Porcentual Anual). Suena como mucho, pero ¿qué significa en la práctica?
Aproximadamente, significa 2% por mes. Así que si cargas un saldo de $1,000, deberás alrededor de $20 en interés ese mes—además de los $1,000 originales.
Eso podría no sonar como mucho. Pero aquí está el problema: el próximo mes, estás pagando interés sobre $1,020. Luego sobre $1,040. El saldo crece incluso si dejas de usar la tarjeta por completo.
La trampa del pago mínimo
El pago mínimo usualmente se calcula como un pequeño porcentaje de tu saldo—frecuentemente alrededor del 2-3%. En un saldo de $1,000, eso podría ser $25-30.
Si solo pagas el mínimo, la mayor parte de ese pago va hacia el interés. Muy poco realmente reduce lo que debes. Así es como la gente termina pagando por años por compras que hicieron hace mucho tiempo.
Las compañías de tarjetas de crédito ahora están obligadas a mostrarte esto en tu estado de cuenta: cuánto tiempo tomará pagar tu saldo si solo haces pagos mínimos. Ese número frecuentemente es aleccionador.
El resumen honesto
Cargar un saldo en una tarjeta de crédito no es un fracaso moral. Es una herramienta financiera, y como todas las herramientas, tiene un costo.
El costo es el interés. El interés se cobra sobre lo que debes. Los pagos mínimos te mantienen al día, pero no detienen la acumulación del interés. Mientras más dure un saldo, más pagas por él.
Entender esto no se trata de culpa. Se trata de ver claramente a dónde va tu dinero, para que puedas tomar las decisiones que funcionan para tu vida real.